Percevoir 100 000 euros n’est pas donné à tout le monde et résulte souvent d’une donation, d’un héritage ou encore d’une vente immobilière. Une telle somme peut changer la donne pour un foyer aux revenus modestes en assurant un matelas de sécurité confortable, sans pour autant révolutionner du tout au tout un train de vie. Elle permet cependant de diversifier ses placements.
Ouvrez une seconde enveloppe financière
L’assurance-vie est souvent le premier contrat d’épargne de long terme souscrit par les épargnants, mais l’enveloppe ouverte avec ses premières économies n’est plus forcément celle qui conviendra quelques années plus tard. Faites donc le point et évaluez la qualité de votre contrat actuel. „Dans certains cas, ajouter un deuxième contrat peut être pertinent si le premier ne remplit pas tous les critères“, estime Aymeric Richard, fondateur du cabinet de gestion de patrimoine Chartrons Patrimoine. Tel est le cas notamment si le rendement du fonds en euros est de mauvaise facture ou si le choix des unités de compte est trop limité.
Vous pouvez aussi vous poser la question de privilégier un compte-titres. Bien qu’il ne dispose pas des atouts fiscaux de l’assurance-vie, il présente l’avantage d’être bien moins cher et de donner accès à tous les produits financiers sans restriction. „La meilleure stratégie reste d’y loger un ETF MSCI World, exposé aux 2 000 plus grosses sociétés cotées dans les pays développés, indique Pierre-Marie de Forville, fondateur d’iVesta Family Office. Cela permet de cibler une performance moyenne de 7 % par an sur les dix prochaines années.“ Cela suppose néanmoins de faire preuve d’une certaine tolérance au risque, faute de quoi il vous faudra panacher avec d’autres supports, notamment obligataires.
Diversifiez vos placements boursiers
Avec quelques milliers d’euros, dont une partie placée sur un fonds en euros, les options sont limitées pour investir en Bourse. „Avec 100 000 euros, il devient possible de diversifier davantage son allocation“, pointe Stéphane de Vaulx, directeur développement commercial et marketing chez Meeschaert. Un conseil valable sur un plan géographique en répartissant ses capitaux sur les différentes zones, dont l’Europe et les Etats-Unis, sans oublier les pays émergents ou le Japon. „Il est aussi intéressant de s’intéresser aux petites et moyennes capitalisations, souvent moins exposées aux aléas géopolitiques et dont les valorisations demeurent attractives“, mentionne Stéphane de Vaulx.
Enfin, vous pouvez opter pour quelques produits structurés, qui permettent de s’exposer aux marchés financiers avec une protection, pour un poids maximum de 20 % répartis sur plusieurs véhicules. „Ces derniers apportent un rendement supérieur à celui des obligations avec un niveau de risque supérieur, atténué toutefois par une protection ou une garantie du capital à l’échéance, selon la formule utilisée“, résume Jean-Patrice Prudhomme, directeur produits et solutions de Milleis Banque Privée. Il en existe de toute sorte, avec des objectifs de rendement annuel allant de 6 à 12 %, assorti d’une protection à l’échéance contre une baisse des marchés de l’ordre de 40 à 50 %.
Initiez-vous au non coté
L’investissement dans les entreprises non cotées est désormais possible avec seulement quelques milliers d’euros. Des fonds adaptés aux contraintes de l’assurance-vie ont vu le jour pour permettre à tout un chacun d’accéder à cette classe d’actifs. Ces nouveaux supports présentent des caractéristiques communes : une durée de vie perpétuelle, la possibilité de souscrire à n’importe quel moment dans la vie du fonds et des fenêtres de sortie régulières pour les épargnants désireux de récupérer leur mise.
Pour cela, ces produits intègrent généralement une part importante de liquidités – de l’ordre de 30 % -, ce qui réduit leurs perspectives de performance. Ils permettent néanmoins d’initier un investissement en private equity sans que ce dernier ne dépasse 5 à 10 % maximum du patrimoine. „Il faut rester prudent quant à la promesse de liquidité de ces fonds car la nature des actifs dans lesquels ils investissent ne l’est pas, souligne toutefois Stéphane de Vaulx. Lors de moments de fortes tensions, quand tout le monde veut sortir, la mécanique peut se gripper.“ Certains assureurs ont d’ailleurs prévu dans leur contrat la possibilité de bloquer les capitaux en cas de crise.
Défiscalisez avec le PER
Si vous n’avez pas encore franchi le cap, il peut être temps de souscrire un plan d’épargne retraite (PER). Plus souple que les anciens dispositifs, il permet d’épargner librement avec, à la sortie, un choix entre capital et rente, tout en offrant un avantage fiscal immédiat grâce à la déduction des versements du revenu imposable. En contrepartie, vous ne pourrez récupérer votre épargne qu’à la retraite ou pour faire face à un accident de la vie.
C’est pourquoi les professionnels ne recommandent le PER qu’aux contribuables dont le taux marginal d’imposition atteint au moins 30 %. La générosité de l’Etat ayant ses limites, la déductibilité est limitée par votre plafond d’épargne retraite. Pour les salariés, ce dernier s’élève à 10 % de vos revenus 2025, ces derniers étant plafonnés à 8 fois le plafond annuel de la Sécurité sociale. Mais vous pouvez récupérer les plafonds des années passées non utilisés sachant qu’il est désormais possible de remonter jusqu’à cinq ans en arrière. Attention : l’avantage fiscal est repris à la sortie et vos retraits seront imposés. Cette stratégie est donc particulièrement pertinente pour les personnes dont les revenus vont baisser à la sortie de la vie active.
N’oubliez pas le marché de l’art
Nul besoin d’avoir la fortune de Bernard Arnault pour s’intéresser à la photo, aux bijoux ou aux dessins. Si votre patrimoine est déjà bien établi, pourquoi ne pas conjuguer placement et plaisir avec un investissement passion ? Deux options s’offrent à vous. Si vous êtes déjà connaisseur, commencez avec de petits achats le temps de perfectionner votre œil. A défaut, reposez-vous sur un intermédiaire. La société Matis propose par exemple à une communauté d’investisseurs de se réunir pour acheter des œuvres bien établies. Vous n’en verrez pas la couleur, mais pourrez engranger une belle plus-value à la revente. Le ticket d’entrée s’élève à 20 000 euros.
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